文/住浙网研究员 艾维
影响个人房贷按揭的消息来了！
8月20日，央行授权发布的LPR报价显示，1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，这也是今年4月以来连续第四个月LPR报价持续保持按兵不动。
LPR降息落空符合预期。本周一，央行MLF超额续作规模高达7000亿，超出市场预期，充分满足了金融机构的需求。这也释放了信号：近期降息大概率不会发生。
陈明泉 制图
这是4月20日LPR降息之后至今，连续4个月LPR报价保持按兵不动。
PART 1
关于LPR，央行去年12月发公告，存量的个人房贷可捆绑LPR。重定价周期为今年3月1日至8月31日，在这半年窗口期，你可以跟银行商量，是否换锚，多长时间一个重定价周期（最短周期是1年），重新定价日是每年的哪一天（一般是1月1日），但是加点数是银行定的，购房者无权议价。
从今天算起，离8月31日还有10天。作为背房贷的个人，从眼下的经济形势和货币政策趋势来看，建议决定换锚。
如何换？一点都不难。
先看工农中建交、邮储六大国有银行，恭喜，你已经“被LPR”了。
其中，交通银行最早公告，于8月21日对尚未转换为贷款市场报价利率(LPR)或固定利率的存量浮动利率房贷，统一调整为LPR浮动利率加减点方式。
8月12日，中、农、工、建和邮储银行五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。公告同时明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日(含)前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。
这六大行的房贷，将自动换锚成LPR，连跑腿、手机上操作的功夫都省了。
银行作为专业机构，整齐划一地做出推荐（当然也是考虑到部分老年人行动不便、对消息不掌握），LPR众望所归。
当然你如果不认为利率会一直下降，怕反弹，也可以去银行线下网点，进行逆向操作。
所以，是否转为LPR，选择权完全在于借款人自己。如果判断市场利率会上升较大，选择固定利率可能更有利；如果判断市场利率会下降，转换为LPR可能更有利。
另外，股份制银行像招商银行，在4月上旬就统一调整为LPR定价方式。据研究员咨询，另有像浦发银行、中信银行等多家股份制银行，在某个截止日这前，会默认将房贷转换成LPR。
PART 2
根据最新规定，存量个人住房贷款定价基准转换将在本月底结束，对于房贷族而言，留给自己决定房贷利率是否采用LPR浮动定价模式，还有10天。
如果你房贷所在的银行不属于“大包大揽”型的，这10天你得抽个空，认真对待这个事情，毕竟房贷体量大，影响大。
首先得想明白，为何眼下的调门多倾向于换LPR浮动定价。
这是个人对利率长期趋势的判断。研究员综合各方观点，我国的贷款利率还有下降空间。利率是资金的价格，长期利率走势与社会资金供需趋势密切相关。一般来讲，经济增长速度越快，资金需求量越大，利率也会逐步走高，反之亦然。放眼未来，我国GDP增速放慢是大概率事件，在这过程中，伴随着利率走低。
值得关注的是，长期利率走低是世界性趋势，上半年周小川说过，中国有能力延缓进入负利率时代。这个信号，够直白了吧。
本质上，换锚是分享利率下降带来的优惠。
